从今年开始，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理，这将给信用卡市场和持卡人带来哪些变化和影响？

　　央行在通知中表示，取消信用卡透支利率上限和下限管理，是深入推进利率市场化改革的重要举措。

　　2016年以前，银行信用卡透支利率为日利率万分之五的固定利率，2016年4月，央行把固定利率调整为区间利率，上限为日利率万分之五，换算成年化利率为18%，下限为日利率万分之五的0.7倍。此次取消利率限制之后，信用卡透支利率将由发卡机构与持卡人自主协商确定。

　　中国民生银行首席研究员 温彬：对于信用卡市场未来的发展，会带来很大空间，取消上下限后，有利于商业银行对客户进行更好地定位和分层。因为突破上限之后，可以增加一些高风险客户，突破下限，可以增长一些更优质的客户。

　　多家商业银行表示，目前还没有明确的信用卡透支利率的调整方案出台，处于观望状态。

　　国家金融与发展实验室副主任 曾刚：整体的贷款利率一定会下降，尽管谁都不愿意做第一个下调价格的人，但一定会下降，利率市场化最大的好处就是促进大家用价格竞争。

　　此番放开利率区间限制管理后，一位银行人士表示，预计短期内，至少1年内，银行应该不会有相关调整。他认为，目前信用卡市场盘子基本固定，应该不会有银行主动“挑事”发起价格战，但也不排除小银行未来以低价进入信用卡市场。

　　据了解，目前市场上已有超过百家银行参与信用卡市场，但基本上由国有大行，以及股份行占有大部分市场份额。

　　不过，信用卡市场开始显现“天花板”效应。数据显示，信用卡新增发卡量速度在2019年开始放缓，2020年上半年受疫情影响，发卡量还出现断崖式下跌，直到三季度才开始企稳恢复。

　　一家大行上海某支行负责人表示，未来肯定利率会往下调，应该会降到15%以内。

　　在东吴证券银行研究团队首席分析师马祥云看来，大部分信用卡用户对0.05%的透支日利率不敏感。预计商业银行不会大范围提高利率，但可能对部分风险表现较差的客户提价，以实现风险与收益匹配。反之亦然，部分银行可能会对优质客户降价，突破此前的利率下限。